Одним из обязательных пунктов выдачи кредитов является оценка банком платежеспособности клиентов. Данный показатель зависит от кредитной нагрузки, однако мало кто разбирается, что это за параметр и каким образом его можно изменить в свою пользу. Поэтому ниже подробно описаны все нюансы.
Что такое кредитная нагрузка?
Кредитная нагрузка – это перечень финансовых обязательств, которые клиенты имеют перед банком при оформлении кредита. Данный показатель применяется для оценки загруженности бюджета заемщика, а также его способности при необходимости выплачивать дополнительные займы.
Для расчета этого коэффициента требуется такая информация:
- общая сумма дохода всей семьи;
- количество людей, которые находятся на попечении потенциального клиента;
- кредитная история;
- возраст, регион проживания, сфера занятости и стаж работы;
- наличие активов в виде недвижимого имущества или депозита;
- наличие поручителей, а также залогового имущества.
Следует отметить, что показатель долговой нагрузки в банке рассчитывают индивидуально. Это отношение размера ежемесячных выплат к среднему доходу потенциального заемщика. Надо понимать, что данная информация запрашивается любым банком при оформлении даже скромных финансовых кредитов, поэтому в данном случае иногда проще воспользоваться специальными сервисами, которые предлагают быстрый онлайн займы, например, такой как Pay p.s.
Зачем рассчитывать процент долговых обязательств?
Для принятия решения о выдаче кредита, а также его размера банк в обязательном порядке проверяет уровень платежеспособности каждого клиента. В случае, когда коэффициент долговой нагрузки выше 50%, организация имеет право либо снизить лимит, либо отказать в выдаче средств. Это позволяет снизить вероятность возникновения ситуации, когда клиент не сможет делать выплаты по займу.
Как происходит расчет?
Одной из особенностей работы банков является их предложение клиентам индивидуальных условий сотрудничества. Так, благодаря этому можно подобрать из нескольких способов расчета кредитной нагрузки:
- Первый вариант предполагает деление суммы ежемесячных долговых обязательств клиента на общий доход семьи и умножение на 100%. Оптимально, если коэффициент не будет превышать 50%.
- Второй метод требует принятия во внимание обязательных ежемесячных расходов из семейного бюджета. При этом финансовые организации обычно учитывают средний показатель чистого дохода семьи. Необходимо разделить разовую сумму выплат на данную цифру и умножить на 100%, чтобы узнать кредитную нагрузку.
- В третьем случае банк берет во внимание количество членов семьи, их доход и сумму расходов на каждого из них, исходя из прожиточного минимума в регионе. Оптимальный показатель – до 50%.
Как уменьшить кредитную нагрузку?
Каждый клиент может самостоятельно просчитать кредитную нагрузку и при необходимости снизить ее до обращения в банк. Обычно в этом помогают:
- досрочное погашение кредита с целью уменьшения размера основного долга;
- реструктуризация финансовых обязательств;
- снижение лимита либо закрытие кредитной карты;
- объединение уже имеющихся кредитов в один;
- рефинансирование кредита.
Кроме того, можно пересмотреть расходы, а также подумать об обеспечении дополнительного источника финансирования.
Как взять заем с большой кредитной нагрузкой?
Чтобы получить кредит с достаточно большой кредитной нагрузкой, можно:
- предложить банку залог в виде ценных бумаг, автомобиля либо недвижимого имущества;
- обратиться в другие финансовые учреждения, которые предлагают меньше требований при кредитовании.
Перед оформлением кредита необходимо правильно оценить свои возможности, чтобы избежать ситуации с образованием большой задолженности перед банком.